Показатель долговой нагрузки: что, зачем и как

Показатель долговой нагрузки - нововведение 2019 года, о котором заговорили этой осенью. Согласно указанию, вступившему в силу 1 октября, он станет одной из основных качественных характеристик потенциальных заемщиков.

Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки - характеристика, довольно широко используемая в мировой практике, применяемая для оценки рентабельности и рисков при предоставлении кредита.

Исходя из доклада "Об оценке рисков заемщиков-физических лиц на основе показателей долговой нагрузки" ЦБ РФ от фераля 2017 года  ПДН в основном используется в сфере ипотечного кредитования, в России же он будет применяться для оценки целесообразности льготного подхода при выдаче займа по ипотеке или на покупку авто, но пока только в отношении одного кредита. Для комплексной оценки платежеспособности клиента банка с учетом ПДН техническая база только разрабатывается.

Другими словами, показатель долговой нагрузки - это харакеристика, которая рассчитывается как отношение суммы всех ежемесячных платежей по всем займам и взносам по кредитным картам к ежемесячному доходу клиента банка.

Как это повлияет на заемщиков

Если говорить простыми словами, то заемщику с большой долговой нагрузкой вероятнее всего не одобрят очередной кредит, поскольку риск задержки платежей и невыплаты займа в этом случае увеличивается. То есть, если у вас уже есть несколько кредитов на довольно большую сумму в общей сложности, то некоторые банки могут отказать вам в увеличении лимита по кредитной карте или реструктуризации задолженности. 

Изменения вступили в силу 1 октября 2019 года согласно указанию ЦБ РФ №4892-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточноси капитала".

Почему сейчас показатель долговой нагрузки рассчитывается только в отношении одного займа

Поскольку расчет комплексного ПДН учитывает все займы клиента банка, влючая кредитные карты, а также учитывает годовой его доход по справке 2-НДФЛ (чтобы исключить сезонность дохода). Весь этот процесс подразумевает серьезный документооборот, что может поставить под удар обе стороны. Соответственно для того, чтобы обеспечить приватность данных клиента и исключить возможность мошенничества, необходимо разработать определенного уровня техническую и правовую базу. 

На сегодняшний день пилотный проект уже запущен в ряде банков, а соответствующий законопроект тем временем внесен на рассмотрение в Госудуму РФ.

Как рассчитывается показатель долговой нагрузки

ПДН опеделяется через расчет двух показателей DTI - debt to income и PTI - payment to income.

где N - общее количество кредитов и займов у клиента банка (на ту дату, когда рассчитывается ПДН);
Задолженность - задолженность клиента банка по i-тому кредиту (если у заемщика в момент расчета ПДН есть кредитная карта, то к задолженности добавляется кредитный лимит по карте);

где Среднемесячный платеж - среднемесячный платеж по i-тому кредиту (на ту дату, когда рассчитывается ПДН);

где ПСК - полная стоимость i-того кредита;
Т - количество месяцев, оставшееся до погашения i-того кредита;
Задолженность - ссудная задолженность по i-тому кредиту;

Информация для расчета будет предоставлять БКИ - бюро кредитных историй, а информацию по доходу будет предоставлять заемщик.

Введение показателя долговой нагрузки как качественной характеристика заемщика - это только первый шаг. Если пилотный проект с комплексным анализом пройдет без инцидентов, то его введут повсеместно.